[卓越雜誌2016.7月號]李沃牆：迎接FinTech熱潮 台灣應加把勁

迎接FinTech熱潮 台灣應加把勁

李沃牆

台灣競爭力論壇國際競爭力評比組召集人、淡江大學財金系教授兼兩岸金融研究中心副主任

由傳統的網際網路進入到現代的行動網路，「秀才不出門，能知天下事」早已不是啥新觧事，一支手機解決生活大小事、無現金社會、智慧城市早已近在咫尺；「一機在手、我有天下」將不是口號。近幾年，行動通訊（Mobile）、物聯網(IoT)、社群媒體(Social Media)、大數據(Big Data)、雲端計算(Cloud Computing)等資通訊技術風起雲湧，不僅改變了市場的交易模式及消費者行為，也影響人們的生活習慣。它帶來了新商機，但也可能是一場危機。在這波金融科技(Financial Technology, FinTech)浪潮下，破壞性創新（disruptive innovation）顛覆了傳統模式，憑空出現一種過往意想不到的創新模式；將網路創業家、科技廠商帶入數位金融領域，共同創建出新的生態系。按世界經濟論壇(2015)所揭示的金融科技有支付、存貸、財富管理、融資、保險及金融市場資訊等六大領域；其具體的創新模式包括第三方支付、網路微型貸款、P2P貸款、P2P跨國匯兌、群眾募資(Crowdfunding)、機器人理財(Robo-advisors)、行動投保等；這些去仲介化的巨大改變對傳統金融業造成震撼式的衝擊；銀行將不再是人們唯一的選擇，而我就是銀行；無怪乎，有人稱之為自有銀行以來最大的金融革命。
台灣在發展金融科技的腳步顯然較為落後，立法院於二０一五年一月十六日三讀通過第三方支付專法「電子支付機構管理條例」，每帳戶儲值匯款金額上限為五萬元。第三方支付規範內容，共有小額儲值、實名分戶、洗錢防制、交易履約和個資保護等五大面向。目前已有五家專營的業者，十幾家兼營及六家跨境支付業者取得執照。為因應數位金融及金融科技發展，不少國內行庫已開始爭搶行動商機，成立電子金融部或創新科技辦公室。但取得專營執照的業者，卻礙於法規及執行面上仍面臨諸多限制，遲遲不敢開業。此外，台灣對於P2P平台尚未立法，但已有「哇借貸」、「鄉民貸」及「 Lend and Borrow信用市集」三家業者相繼成立。為保障消費者權利、降低風險，主管機關應速訂立專法規範。至於群眾募資型態可區分為金融型回饋與非金融型的回饋二類，前者包括了債權型群募及股權型群募、後者則屬損贈及回饋型二種。股權群募即資金需求者在募資平台提出創業或創新提案，並提供對等的股權給予投資者，櫃買中心已訂立股權型群眾募資平台相關法令與規範。金管會在「金融科技發展策略白皮書」中，也將開放銀行、證券、投信、期貨等四大領域的財富管理業務，未來有部分工作將由「機器人」取代，即所謂的「機器人理財」。
平情而論，金融科技已是一股不可阻擋的發展趨勢，但法規、資金、人才戰會是未來發展成敗最大的挑戰。鄰近的新加坡及香港等地的發展經驗，可做為台灣的借鏡。如香港為發展金融科技，在本年度的財政預算案中，提出「科技先導計畫」，資助中小企業使用金融科技服務和方案，提高生產力和升級轉型。先導計畫為期三年，以配對形式，為每間合格中小企業提供最多二十萬元港幣資助。新加坡政府則砸下近五十億台幣力推金融科技，去年成立「金融科技創新組織」做為研議支付與技術、技術基礎建設、技術創新實驗室發展，非金融業者運用科技技術提供創新解決方案。今年五月又成立「金融科技辦公室」，作為新加坡金融科技樞紐。面對來勢洶洶的FinTech熱潮，台灣應加把勁，急起直追。
出處來源：卓越雜誌2016.7月號.NO.363