[卓越雜誌2018.1月號]李沃牆：金融科技創新與消費者保護應齊頭並進

李沃牆（淡江大學財金系教授兼兩岸金融研究中心副主任）

「道高一尺、魔高一丈」，自古皆然；在今日金融科技(FinTech)創新如火如荼下，更面臨「使用面風險」：如詐欺、倒帳、假交易；「網路面風險」：如阻斷服務攻擊、封包竊聽、資料竄改；「系統面風險」：如病毒、偷資料、內神通外鬼等三大面風險，而且所造成的損失有過之而無不及。相關事件也接二連三、不一而足。例如，被稱為中國「新四大發明」之一的共享單車最近相繼倒閉、停運的共享單車企業高達六十家，消費者在企業倒閉後相繼發生「退款難」問題」。除此，相當盛行的P2P(網路借貸平台)在近二年內，因經營不善或惡意倒閉者近二千家，許多投資人血本無歸。在台灣也是不平靜，如第一銀行在去(2016)年遭東歐駭客集團遠端遙控駭入數十台ATM，神不知鬼不覺地盜領八三二七萬多元(台幣，以下同)；台灣大車隊APP多元行動支付系統，最近疑遭司機偽冒交易，不法獲利廿四萬；遠東商銀驚傳遭駭客入侵、植入病毒程式，遭匯出近十八億元到斯里蘭卡、柬埔寨及美國等地，所幸已追回大部分款項，未釀成重大損失。
不可否認，金融科技興起後，各式金融商品與技術不斷推陳出新，不僅改變了消費環境與消費行為，也引發許多消費者與投資保護新議題。消費者保護工作之落實不僅攸關消費者個人權益保護，對於防制金融犯罪及維繫金融市場公平競爭亦有所裨益。換言之，在科技提升金融服務便利與效率的同時，更須兼顧公平、安全及消費者保護。有鑑於此，許多國家已在金融監理修法及資安層級上不斷努力；如美國通貨監理署（OCC）於去（二０一六）年三月提出負責任創新（Responsible Innovation），意指金融創新必須基於保護消費者權益、風險管理的原則；並持續向各界徵詢意見進行修法。此外，美國財政部白皮書也提出六大金融創新監理建議，加強消費者保護。中國大陸在一連串的P2P事件後，國務院也極力整頓；一行三會（人行、銀監會、證監會、保監會）分別專責網路支付、網路借貸、股權眾籌和互聯網保險等業務；銀監會的「網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法」出台。新加坡金管局（MAS）則進行監理沙盒（Regulatory Sandbox）的推動，提供金融機構一個可實驗新金融服務的場所，成為亞洲第一個施行監理沙盒的國家。
筆者以為，台灣金融消費者保護法必須伴隨金融科技發展適時適地修正。一方面，主管機關因應金融科技發展，應有新的監理思維；包括，金融科技重視即時的客戶體驗及意見反饋，在監理框架上自當由傳統的被動顧客權益保障，轉以消費者為中心的金融消費者保護。另一方面，主管機關應透過監管科技（RegTech），針對受監管業者的營運活動，進行即時的監控，協助業者做到即時的法令遵循。如透過區塊鏈技術（BlockChain）改變銀行運作的模式、降低交易詐欺及違約事件，進而提升金融服務與效率，改善監管程序。另外，台灣的P2P一直無法可管、隱藏不少風險，宜鼓勵其與銀行合作，以便進行監管。最近，台版監理沙盒已獲立法院一讀通過；未來在金融科技監管及消費者保護應再努力，並參考全球新監理規範，與時俱進。

出處來源：卓越雜誌2018.1月號.NO.381