林建甫:金融科技創新,勢不可擋20160419

[中國時報]20160419

林建甫(作者為台灣經濟研究院院長、國立台灣大學經濟系教授)

今年以來,科技界與金融界最夯的英文字是金融科技(FinTech)一詞。新興數位科技崛起,改變了消費行為模式,也改變了金融服務的樣貌。金融科技是破壞性創新,金融業不改變,就等著被顛覆。

2015年,全球金融科技的投資是223億美元,達到75%的成長率。今年第1季,也有53億美元的最新投資,季度成長為67%。如此高速的成長,可見世界各國的重視。2016年全球金融科技有三大亮點,分別是全民搶攻的支付領域、加速金融業改變的應用程式(API)與引領應用趨勢朝萬物聯網(IOE)環境的商業模式。業者為占商機紛紛摩拳霍霍以對。

雖然這幾年台灣各界對金融科技議題討論熱烈,然而金融業者和科技業者卻仍然是各做各的,沒有交集發展,也都遇到了無法突破的瓶頸。此外,主管機關為了保護現有的金融業,不僅管制金融開放之速度,同時也針對資金借貸、存放、金融投資等業務設有重重的限制,讓非金融業者即使有好的創意點子或是商業模式,也在嚴格的法令門檻下動彈不得。

例如最近台灣第一個P2P(Peer to Peer)網路借貸平台「鄉民貸」成立,號稱不用銀行介入,能實現直接金融的偉大理想。金管會本來也認為網貸非屬金融特許業務,屬民間借貸型態,不受金管會監管、成立也不需金管會同意,可以參考《民法》474條消費借貸契約處理即可。但後來卻又公開表態,說為了保障民眾權益,將盡快修改相關法令,將網路借貸納入規範管理。此舉引發金融科技業界反彈,「鄉民貸」甚至認為金管會打壓金融創新。

仔細研究,P2P是一個結合「搜尋、比價、便利」等特性的平台,一般民眾只要在行動裝置上輸入需求,就可以輕鬆完成借貸。本質上P2P網路借貸,讓有資金需求者直接透過第三方網路平台向有閒錢的人借錢,中間完全不需要透過銀行,這個第三方的網路平台提供篩選和對比機制,將彼此毫無關係的個人串連起來,甚至有化整為零、活化資金的功用。且透過大數據(big data)模型進行信用審核,結合第三方支付等網路工具幫助資金流通,以此平台為基礎可以發展出許多加值服務。

事實上,P2P網路借貸在國外早已行之有年,它跟群眾募資(CrowdFunding)一樣,都是「共享經濟」概念下的新穎集資工具。2005年以來,Zopa、Proper、Lending Club等陸續在歐美興起,並逐步拓展至全球各國。中國大陸就有上千家P2P網路貸款公司。

可以理解金管會希望不要出錯,能夠穩紮穩打的監督管理思維,但這會限制金融產業創新的發展。因為只讓現有金融業自己去求發展改革,有點畫地自限,進步就會緩慢。另外,金管會對於金融與非金融產業的合作也相對保守,例如國外這幾年興起的機器人理財顧問及無實體的網路銀行。但金管會年初表示,這些台灣暫時都不會開放。除了考量對就業的衝擊之外,顯然金管會還沒準備好要如何管理這些金融科技產業。以世界發展的軌跡來看,主管機關如果不能大開大闔,台灣的金融科技產業將始終只能永遠在後面苦苦追趕。

隨著共享經濟、互聯網的時代來臨,未來所有的金融服務都可能會行動化與科技化,因此我們應該善用台灣優質ICT以及金融服務的軟實力,轉型培養金融科技所需要的各種人才,來當台灣金融科技發展的先鋒。我們也應了解傳統金融業無法滿足的顧客需求,新的金融科技業者必須結合科技、服務、物流、網路等各方面技術,推翻原有的遊戲規則,創造新穎的客製化商品,才能獲得市場的青睞。

PChome Online網路家庭國際資訊公司董事長詹宏志,有個很好的比喻:銀行業就像是有執照的計程車,但「銀行業的Uber化時代來了」。在Uber出現後,出租車運輸就不需有牌,銀行也會面臨計程車般的挑戰。未來的世界,誰提供平台及好的服務才是重點。

 

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